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担保ローン借り換えのメリットとデメリット

担保ローン借り換えのメリットとデメリット

不動産担保ローンを現在利用中で、融資の借り換えを検討しているお客様の資金使途や希望用途は多種多様です。
ノンバンクからの高金利な担保ローン融資から低金利な担保融資への借り換えを希望されるお客様や、自営業者がお手元に事業資金を残す目的で、第1抵当順位の低金利な銀行借り入れを含む担保融資借り換えを希望される方もいらっしゃいます。安い金利で取引しているものの、返済年数を短く設定してしまったために毎月の返済金額が高額なので、金利は高くなっても構わないから長期返済に設定してほしいというお客様もいて、まさに借り換え需要のお客様の希望は様々です。
例えば自営業者の方が融資金額1000万円、貸出金利6%、返済年数5年の不動産担保融資を組むと毎月々の返済額は19万3300円、返済総額1160万円となります。当初は事業売り上げも好調で、20万円近い融資金返済も苦ではありませんでしたが、業績悪化に伴い毎月の返済が厳しくなったため返済年数の延長を金融業者に依頼しますが否決されます。ほとんどのノンバンクに共通する通例として、長期の返済計画を短期に短縮するのは容易ですが、短期返済計画を長期返済に組み直すことはかなり難しいです。そこで自営業者は長期返済可能な不動産担保ローン業者への借り換えを検討しますが、担保融資の借り換えにはデメリットも少なくありません。主なデメリットとしては、貸出金利上昇のリスク、借り換え先ノンバンクへの事務手数料支払い、不動産担保設定、抹消登記費用や印紙代といった諸費用、融資金返済総額の増加等々です。しかし自営業者の一番の借り換え目的は毎月々の返済金額減額です。借り換え後の融資条件は融資金額1100万円、貸出金利9%、返済年数20年、毎月々9万8000円円お支払い、返済総額2375万円となりました。担保ローンの借り換えを実行することによって貸出金利は上昇し、返済総額は大幅に増加しましたが、毎月の返済額は借り換え前の半分以下となりました。
不動産担保ローンの借り換えには様々なメリットやデメリットが混在します。お客様のニーズに合った方法で借り換えを検討してみてはいかがでしょうか。
気になる事例VOL・137 は東京都立川市在住の鶴野様。52歳の男性で、立川市内で飲食店を営む個人自営業者の方です。
不動産担保ローン業者からの借り換え資金、滞納税金納税資金として20年長期返済型、元利均等返済方式で1500万円の不動産担保融資希望です。

不動産担保ローン審査対象物件は土地40坪、建物は鉄筋コンクリート造3階建てで平成7年新築です。
土地、建物ともに鶴野様の単独名義で、現在は鶴野様ご家族が居住用不動産として利用中です。
ノンバンクA社の抵当権が1200万円設定されており、融資金残債務は1150万円です。返済遅延はありませんが、固定資産税と住民税の未納が100万円あります。
不動産担保ローン審査対象物件は東京都立川市柴崎町、JR中央線立川駅より徒歩で約15分の第1種中高層住居専用地域に位置し、近隣の不動産売買取引相場は平均で坪90~100万円前後です。
JR立川駅南口の再開発エリアからも近く、駅近辺にはルミネや伊勢丹等の大手デパートが軒を連ねる利便性の高い地域です。JR線と多摩モノレールの複数路線が利用可能で、都心への移動も至極便利です。
担保物件の土地形状も正方形に近く、駐車場スペースも複数台確保できるため通常相場での不動産売買取引が可能と担保評価されました。
よって土地坪数40坪×土地坪単価90万円=総額3600万円と不動産担保査定評価しました。
不動産担保融資掛け目70%で計算すると融資上限金額が2520万円。第1抵当順位で1500万円の融資を実行しても担保融資掛け目41%と非常に余裕のある融資金額です。
鶴野様には担保ローン融資実行に必要な書類として確定申告書3年分、各種税金納税証明書、滞納税金明細書、滞納税金分納付書、ノンバンクA社の融資完済金計算書等をご用意いただきまして後日、融資金額1500万円、貸出金利7%、返済年数20年、毎月々11万6000円お支払い、返済総額2791万円という内容の不動産担保ローンが融資実行されました。
借り換えのメリットとデメリットのまとめです。
・担保ローンの借り換えを検討している資金需要者の資金使途や希望用途は多種多様。
・借り換えのデメリットは貸出金利上昇のリスク、事務手数料や不動産担保登記費用、印紙代といった諸費用、返済総額の増加等がある。
・毎月々の返済額減額等、資金需要者それぞれの借り換えニーズがあるので借り換えの目的は明確に。

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